[心得] 漫談保險 - 第一篇 需求分析

[Apin (幸福便當及小妞妞)]

什麼樣的人需要保險？

答案很單純：
(1) 有不能承受的風險
(2) 該風險可以經由獲得理賠而被轉嫁
(3) 願意付出成本來承擔風險


但是，需要什麼保險？這就頭大多了~

先想一下，您自身最不能承擔怎樣的事故？
坐火車時，被天上掉下來的飛機砸中，暴斃當場？

不！

絕對還有更慘的！
被砸中後，腦傷變成植物人，
老婆長年在家顧小孩無收入，
生前存摺僅剩下半個月生活費，
父母身體不好常去醫院卻無退休金
二十年的房貸只繳了三年，被迫要賣掉，
這是最慘的嗎？不！還可以更慘！但我想不用我特別說了......

上面的例子，條列出了很多東西~

自身工作能力剩下多少、
為有能力扶養他人之個體或是被迫成為他人扶養的對象、
資產有多少、負債有多少、
是否為家中經濟來源、需要扶養的人有多少


聰明的你，一定可以看出來
撇開利用保險操作高額遺產的轉移技術不談
一個躺著不用工作就可以月入十萬的人是不用失能險的
一個存摺裡有上千萬的人，是不需要區區百萬的意外險的
一個沒有老母妻小需要扶養、沒有任何負債的人，是不需要高額壽險的
一個一次住院花費五十萬，
  付錢時像去7-11買杯飲料那麼簡單的人是不需要醫療險、重疾險的


回過頭來想，什麼樣的預期外事故難以承受？
懼怕意外受傷後殘廢，所以需要意外險
懼怕得癌症後，住院僅三天卻需自費60萬的標拔藥物，把積蓄花光，
  所以需要重大疾病險
懼怕因病就醫，需請看護、無健保房只好住差額房、不能工作暫時無薪水收入，
  所以需要醫療險
懼怕自己因病死了房貸沒人繳、小孩無法上大學，所以需要壽險
懼怕開車不慎撞到法拉利，賠償就去掉自己一年份的薪水，所以需要第三人財損險

懼怕東、懼怕西，通通加一加不就好了？
別忘了！保險是為了分散拖垮資產累積的風險
但是保險本身就是拖垮資產累積的因子，過多、不當的保險就更不用說了
全部風險都要保，全部額度都越高越好的結果，
就是握有龐大保額的保單，
住院一天可以領超過一萬元，
得到癌症可以獲得五百萬補償，
斷一隻手可以獲得七百萬補償
但是身無分文，
所以只好祈禱來個可以住院的小病，奢求動個來個可以拿到錢的門診手術......

如果，您覺得錢很好賺，那請不用浪費時間看下去，
去賺錢比較快
如果您跟我一樣有相同想法，那請務必要認真看

錢，不好賺啊！
保險，當然要花在刀口上。


以一個剛出社會, 20-30歲的人來說
如果他有穩定收入，沒有多餘資產、沒有負債、沒有負擔他人生計
（沒有小孩，不用養父母）
那麼，我會建議優先思考的險種
最優先應為足額之傷害險，或稱為意外險
錢多一些，希望再更多一點保障
下一步應考慮的是重大傷病險及醫療險
若以C/P值而言，第三人傷害險、財損險 此時也應該列入考慮
更後面才輪到壽險，來留個棺材本


值得一提的是，很多人或許聽過10%的說法
也就是說，把年收入的10%拿來買保險
這句話其實不完全對
它提醒了我們，當保費超過10%時，務必要檢視是否買了過多的保險
但沒說清楚的是，不是一定要買到10%才叫做足夠。
年收入千萬的人，要買足額的人身保險根本不用花到一百萬
年收入僅二十萬的人，每年花費一萬買保險可能都還嫌花費太多


後接 -
第二篇 險種分析 意外險、醫療險、重大傷病險、壽險四大類

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推 cloudchiou:推推推
→ loveistoofar:標題跟內文描述的似乎不太一樣，不過A大是有心人
→ Apin:個別險種的需求  會在後面各論中討論
推 bobpighome:需求分析小弟是這樣思考的：我自己一年可以存多少錢，
→ bobpighome:想用這些錢的多少比例來「避險」？誠如A大上篇所言保險
→ bobpighome:也是阻礙資產累積的因子，過與不及均不是正確理財之道
→ bobpighome:大不如回頭來檢視自己經濟能力有多少，就做多少即可
→ bobpighome:抓出自己的金額後，再思考如何在金額內設計可接受保單