[心得] 第二篇 險種分析 (2) 意外險 投保要點

[Apin (幸福便當及小妞妞)]

意外險種瞭解、需求設定完後
便是思考該如何投保

(1) 基本理賠「身故及殘廢」的意外險（或稱傷害險）「意外身故及殘廢保險金」
(2) 傷害住院日額給付的「日額型意外傷害住院」
(3) 意外傷害實支實付的「意外傷害醫療保險金」

有時若僅有 (2) (3) 的需求，（e.g. 已有其他(1)的保險，想加強(2) (3) ）
但(2) (3) 皆為(1) 之附約
那麼(1) 便投保各家規定之最低額度即可


投保時有幾個注意事項
1. 有無保證續保
2. 如何尋找便宜又可提高額度的保險公司


今天假使投保了定期醫療險
結果在年限在得了糖尿病，未來可能需更多之醫療介入
結果續年要繼續投保時有極大可能會被拒保
所以大家都會注意到「定期醫療險種保證續保的重要性」

但另一方面，「意外險的保證續保」卻常常被忽略

「什麼重要性？你唬我~ 意外就意外啊！跟我生不生病有什麼關係？」

關係可大著了！！！
假使今天有眩暈病史，可能因為提高跌倒機率，於是被拒保
如果有糖尿病，可能因為低血糖昏迷跌倒造成腦外傷，於是被拒保
假使中風過，單邊肢體無力，平衡機能障礙外加行走不易，
別說了！哪一家敢保證不拒保、不除外、不加費的？請分享給所有鄉民知道！

因此，選擇條文有「本公司不得拒絕續保」的重要性一點也不下於定期醫療險種


如何找尋投保公司，是另一個有趣的議題
一般來說可分為「人壽公司」、「產險公司」、「人壽公司之團體意外險」三種
人壽公司費率較高，但若要保證續保只能找這個
產險公司費率較低，但規定不可「保證續保」
（常常有類似描述的字眼，但仔細閱讀，其實產險公司仍有拒絕的權力）
團保費率最低，但不見得有機會加入，且亦為不保證續保

三者費率差異真的甚大
舉例來說
人壽公司年繳約1000-1400，可以獲得100萬保額
       年繳約500，可以獲得1000傷害住院日額
       年繳約500，可以獲得3萬傷害實支實付
產險公司年繳約3000，可以獲得500萬保額 + 1000傷害住院日額 or 3萬傷害實支實付
（還外加第三責任傷害險及第三責任財損險）
團保，可能僅花個1800，便可以有500萬保額 + 2500傷害住院日額 + 3萬傷害實支實付

這啥鬼！！！差這麼大！！！
又要足夠的額度，又要保證續保，又不想花太多保費，
怎麼辦？


個人建議作法為
1. 先利用人壽公司投保基本額度的(1) 身故及殘廢意外險，同時投保足額之(2)與(3)
2. 接著找尋產險公司衝高保額
萬一真的不幸被產險公司拒保（雖然機會不高）
在找尋下一家產險公司投保的期間，仍有個基本額度保障

更好的方式
2. 換成「自己招團保」
一般常見規定為「5人以上之團體」「非以投保為目的而產生之團體」
所以，只要在自己公司內找到五個短期不會離職的同事便可以投保了！

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※ 發信站: 批踢踢實業坊(ptt.cc)
◆ From: 59.121.33.3
→ oca:費率那段打錯字了 產險公司才對
的確錯字，已改正！
感謝oca大提醒！
→ oca:另外壽險公司的保證續保部份 之前有討論串可以翻一下~
推 bobpighome:所以我對壽險公司意外險興趣缺缺，寧用產險或團保衝高
推 bobpighome:發生無法續保風險還有定期壽險，發生風險在定壽期滿後
→ bobpighome:也沒關係，因為我已經老了也沒什麼人生責任。壽險無法
→ bobpighome:理賠2至11級殘，但買基本額度保證續保意外險說實在也賠
→ bobpighome:不了多少，所以種種思考下自己就不考慮保證續保意外險
→ bobpighome:有的壽險也有幾級殘的生活輔助金，或者是附約有理賠疾
→ bobpighome:病或意外發生的各種等級殘理賠，這些小弟也覺得很不錯
推 bobpighome:期待A大接下來的文章，觀念和文筆上都很不錯的說^^
→ amateratha:說到疾病殘廢這塊，南山過一陣子有計畫推出定期型的疾
→ amateratha:病殘障保險附約～
※ 編輯: Apin            來自: 59.121.33.121        (06/12 11:43)
推 yinson:推~  團險真便宜 @@~
→ wories:那如果已經找產險公司寶到足夠保額 壽險公司的要退掉嗎?